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印度的目标是模仿中国,但不是通过贷款来掀起公用事业热潮

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印度希望效仿北京几十年来以基础设施驱动和投资为主导的增长。 但在消费经济方面,中国失控的数字信贷热潮不在政策议程之列。 印度储备银行最近发布的基于应用程序的贷款指南表明,在大流行时代供过于求之后,该行业明显希望控制住该行业。

印度储备银行希望在数字借贷使信贷民主化的能力和使人们陷入债务困境的能力之间取得良好的平衡。 银行发起、服务和收取贷款的典型固定成本为 5,000 卢比(60 美元); 据业内人士透露,在线平台上是几百卢比。 随着移动互联网变得无处不在,应用程序可以比传统贷方更有效地在大国获得小额贷款。 这有助于解释过去一年 Paytm 国内贷款的八倍增长。

另一方面,印度储备银行希望结束该行业更险恶的方面,尤其是那些与侵犯隐私有关的方面。 监管机构表示,它将阻止应用程序访问手机资源,例如“文件和媒体、联系人列表、通话记录、电话活动”以及其他用于骚扰借款人而不受惩罚的个人数据。 是的,贷方可以要求使用麦克风和摄像头来验证新客户,但一次性提供需要借款人的明确同意。

印度监管机构应提前告知客户所有利息费用,并给他们一个回顾期,在此期间他们可以改变主意。 数字应用程序的付款由充当中介的受监管银行和非银行金融机构进行,而不是由借款人进行。

中国监管机构允许银行将贷款分配以及几乎所有信用风险管理外包给不受监管的软件和硬件公司。 结果,他们将大部分利润收入囊中。 相比之下,印度储备银行表示,在提供资金的银行和发起贷款和支付的数字平台之间将利率分开会更舒服。 如果该应用程序背后的公司为贷方的坏账损失提供担保,则适用中央银行关于资产证券化的规定。 基本上,印度储备银行不希望信用风险在阴影中增长——没有控制。

这是一个非常明智的方法。 在大流行引发的混乱高峰期,印度约有 1,100 款贷款应用程序激增,承诺提供各种快速贷款和先买后付安排。 其中一半以上是非法经营,其中许多是租用当地非银行金融机构的资产负债表。 据媒体报道,在将至少 1.25 亿美元的利润转换为加密货币并将其转移到外国钱包后,其中一些不经意间的运营商消失了。 RBI 的指导方针在某种程度上有助于在该领域成为系统性风险之前对其进行清理。

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本专栏不一定反映编辑委员会或 Bloomberg LP 及其所有者的意见。

Andy Mukherjee 是 Bloomberg Opinion 专栏作家,报道亚洲的工业公司和金融服务。 此前,他曾在路透社、海峡时报和彭博新闻社工作。

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